La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) recuerda que, desde el pasado jueves 9 de octubre, todas las entidades bancarias en España están obligadas a ofrecer transferencias inmediatas, un servicio que permite también a los residentes de Ceuta enviar dinero al instante dentro de la Unión Europea, incluyendo pagos transfronterizos.
Estas transferencias que se ejecutan en apenas unos segundos, se pueden realizar todos los días del año las 24 horas del día, y cubren importes de hasta 100.000 euros por operación, según establece el Reglamento Europeo aprobado en marzo de 2024.
A diferencia de las transferencias ordinarias, que tardan como máximo un día hábil en reflejarse en la cuenta del beneficiario, las transferencias inmediatas garantizan rapidez absoluta, lo que facilita pagos urgentes o de gran importancia en el día a día de particulares y empresas.
Además, los bancos deben ofrecer mecanismos de verificación del beneficiario, permitiendo comprobar que el IBAN coincide con el nombre del destinatario. Si existe algún desajuste, la entidad debe notificarlo antes de autorizar la operación, reforzando así la seguridad de estos movimientos.
Límites y comisiones: obstáculos en la práctica
A pesar de que la normativa establece que las transferencias inmediatas no pueden costar más que las ordinarias, la OCU denuncia que muchos bancos imponen límites por operación y diarios que dificultan su uso real.
| Entidad |
Comisiones |
Límites (euros) | ||
| En oficina (% e importe mínimo) | Online | Por operación | Por día | |
| Caja de Ingenieros | 3 € | 0 € | 700 | 1.000 |
| BBVA | 0,4% (6 €) | 0 € | 1.000 | 5.000 |
| Bankinter | 0,25% (2,5 €) | 0 € | 1.000 | 5.000 |
| Deutsche Bank | 0,45% (4,5 €) | 0 € | 6.000 | 25.000 |
| N26 | n.p. | 0 € | 10.000 | 10.000 |
| Openbank | n.p. | 0 € | 10.000 | 50.000 |
| Ibercaja | 0,4% (3,5 €) | 0 € | 15.000 | 15.000 |
| Cajamar | 0,45% (4,5 €) | 0 € | 15.000 | 15.000 |
| Pichincha | 0,6% (6 €) | 0 € | 15.000 | 100.000 |
| Caixabank | 0,40% (3,95 €) | 0 € | 15.000 | 15.000 |
| Sabadell | 0,60 % (6 €) | 0 € | 15.000 | 15.000 |
| Santander | 0,4% (6 €) | 0 € | 15.000 | 15.000 |
| Pibank | n.a. | 0 € | 50.000 | 50.000 |
| Abanca | 0,6% (6 €) | 0 € | 100.000 | 100.000 |
| Kutxabank/CajaSur | 0,4% (4,5 €) | 0 € | 100.000 | 100.000 |
| Revolut | n.p. | 0 € | 100.000 | 100.000 |
Por ejemplo:
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Caja de Ingenieros: 700 euros por operación y 1.000 diarios.
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BBVA y Bankinter: 1.000 euros por operación y 5.000 diarios.
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Caixabank, Sabadell y Santander: 15.000 euros por operación y día.
-
Abanca, Kutxabank/CajaSur y Revolut: 100.000 euros, el límite máximo permitido.
La OCU señala que estos límites obligan a muchos usuarios a fraccionar pagos o a recurrir a transferencias ordinarias, que pueden tardar hasta dos días, lo que contradice el objetivo de rapidez y comodidad que persigue el reglamento europeo.
En cuanto a las comisiones, la organización recuerda que algunas entidades cobran entre 2,5 y 6 euros por operación en oficina, mientras que la mayoría de transferencias online son gratuitas, cumpliendo la normativa.
Regulación y supervisión: el papel del Banco de España
El Reglamento Europeo establece que los proveedores de servicios de pago deben permitir a los usuarios fijar límites máximos modificables en cualquier momento, tanto por operación como diarios. Sin embargo, la norma no prohíbe que los bancos establezcan sus propios límites, siempre que sean razonables y justificados por motivos de seguridad y no por estrategias comerciales que desincentiven el uso del servicio.
La OCU ha solicitado al Banco de España que supervise estos límites para que cumplan con la finalidad del reglamento: garantizar que las transferencias inmediatas sean tan accesibles como las tradicionales. La entidad reguladora ha confirmado que analizará los datos y realizará un seguimiento para proteger a los consumidores frente a límites arbitrarios.
El objetivo: un sistema más rápido y seguro
En resumen, la OCU subraya que el propósito de estas normas es ofrecer a los consumidores transferencias inmediatas seguras y al mismo coste que las ordinarias, con la ventaja de la inmediatez. Esto beneficia no solo a particulares, sino también a empresas y autónomos.
Para cumplir con el objetivo de la norma:
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Los límites máximos deben ser proporcionales y no desincentivar el uso del servicio.
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Los usuarios deben poder modificar sus límites según sus necesidades.
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Los bancos deben justificar cualquier restricción por motivos de seguridad, y no por estrategias comerciales.
La organización reclama que los bancos ajusten sus límites y comisiones para que el sistema funcione tal como pretende la regulación europea, evitando obstáculos innecesarios.
