Микрофинансовый рынок продолжает уверенно расти. Новый финансовый продукт - займы до зарплаты - активно востребован у заемщиков, не смотря на высокие переплаты и риски столкнуться с ненадежными кредиторами. У этого есть несколько причин. В первую очередь потребность в деньгах на кроткий срок, а во-вторых — доступность, по сравнению с банковскими кредитами.
Займ до зарплаты в основном берут на оплату срочных покупок или небольших расходов бытового уровня. Сумма и срок подбираются так, чтобы такой заем было легко погасить одним платежом, который вычитается из регулярного дохода. Обратная сторона — высокая процентная ставка.
Большинство микрофинансовых организаций в России предлагает схожие условия кредитования. Сумма займа — не превышает 30-50 тысяч рублей, максимальный срок — до 4 недель. Процентная ставка была ограничена Центробанком, поэтому не может превышать 1% в день (365% в год).
Порядок оформления упрощен, а требования к заемщику сведены к минимум в сравнение с кредитованием в банке. Необходимо соответствие возрастным рамкам, наличие подтверждающего личность документа, банковского счета или карты, и достаточного для погашения задолженности дохода. В кредитной истории достаточно отсутствия серьезных нарушений или банкротства. Процедура оформления займов в обоих странах активно смещается в онлайн.
Кто в первую очередь обращается за займами? Это люди с недостаточно высокими доходами, проблемной или отсутствующей кредитной историей, а также проживающие в удаленных и небольших населенных пунктах.
Много людей избегает микрозаймов в принципе. В России это связано, в основном, с недоверием к МФО у населения — истории о завышенных процентах, мошенничестве и беззаконных коллекторов.
В России микрозаймы долгое время не регулировались. Из-за этого МФО устанавливали неподъемные условия, вводили скрытые платежи и использовали жесткие методы взыскания. Меры, которые привели сферу в порядок, начали приниматься только в 2010 году после вступления в силу закона №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Позже Центробанк продолжил регулировать и ограничивать займы. Для надзора за МФО были организованы соответствующий реестр и саморегулируемые организации. Были ограничены максимальные процентные ставки (вначале до 1,5% в день, потом до 1% в день) и максимальные суммы переплат. Были введены меры, контролирующие взыскание и ограничивающие действия коллекторов. В 2018 году была учреждена Служба финансового омбудсмена, задача которой — досудебное урегулирование имущественных споров с МФО.
